על פי יעקב זלוטניק
במקרה של העתקת מקום מגורים למדינה אחרת עשויים להתקיים אחד מהמצבים הבאים:
- יחסי עובד-מעביד מתנתקים ותוכנית הביטוח עוברת לידי העובד.
- העובד נשלח מטעם מקום עבודתו למדינה זרה אך חלק משכרו משולם כאן בארץ, בשקלים, ומופקד בארץ בחשבון הבנק של העובד.
- העובד נשלח מטעם מקום עבודתו לשלוחה בארץ זרה וכל משכורתו משולמת בארץ הזרה ובמטבע של אותה מדינה.
המקרים המצוינים בסעיפים 1 ו-3 מחייבים את אותו שיקול הדעת. גם אם במקרה השלישי לא מתנתקים יחסי עובד-מעביד באופן מוחלט, הרי שבכל מקרה המעביד חדל מלהפקיד לתוכנית הביטוח של העובד. במקרה כזה מומלץ להיוועץ בבעל מקצוע מאחר ששאלות רבות עולות על הפרק, כגון:
- האם כדאי להמשיך ולהפקיד לתוכנית הביטוח? אם כן, איזה סכום?
- האם תוכנית הביטוח צמודה למדד + ריבית?
- מה סוג התוכנית?
- האם כלולים רכיבי ביטוח מסוג ריסק בפוליסה (ביטוח חיים, נכות מתאונה, מוות מתאונה, מחלות קשות וכדומה)?
- מה מצב הבריאות של המבוטח?
- אולי כדאי להחזיק את הפוליסה ב"ריסק זמני" למשך השנתיים הראשונות שבמהלכן יישקלו הצעדים הבאים?
- מה דין הביטוח לאובדן כושר עבודה? האם ימשיך להתקיים במתכונתו הנוכחית?
המצב המצוין בסעיף השני דומה למצבים 1 ו-3, אך מסוכן ממנו מאחר שכאן לא מתנתקים יחסי עובד-מעביד אבל רק חלק מהשכר ממשיך להיות מבוטח. הדבר לא נורא אם בפוליסות מסוג "חיסכון טהור" (ללא שום אלמנט ריסק בתוכן) עסקינן, או אם בתוכנית מסוג "עדיף" עסקינן ומצב הבריאות תקין. מאידך, במקרים רבים המעסיק והעובד אינם מודעים לעובדה שמצב הבריאות כבר אינו תקין כבעבר, שתוכנית הביטוח הנה מסוג "מעורב" ולא מסוג "עדיף" (כך שניתן רק להקטינה ולא להגדילה) ועוד כהנה וכהנה מכשלות הנסתרות מעיני מי שאינו בקיא בחומר.
מאחר שתוכנית ביטוח מנהלים הנה תוכנית חיסכון נוהגים מעבידים רבים לבטח את עובדיהם בביטוח לאובדן כושר עבודה. קיימות חברות ביטוח המסרבות להמשיך ולבטח את העובד בביטוח זה במקרה של העתקת מקום מגורים לחו"ל. מאידך, קיימות חברות ביטוח אשר מוכנות להמשיך ולבטח את העובד בתנאים מסוימים.
מומלץ למי שמעתיק את מקום מגוריו או תעסוקתו לחו"ל לברר את עמדת חברת הביטוח בה הוא מבוטח בסוגיה זו.
